言及银行触网，有人尚在为“金融互联网”还是“互联网金融”的称辩有所分歧，有人则对两者是谓“颠覆”抑或“融合”而意见相左；在平安银行行长邵平看来，金融和互联网的化学反应，不存在谁颠覆谁，而在于最终落点能否融入到实体经济中。
“中国上世纪80年代即引入互联网，第一个试水的行业就是银行，银行从那个时候开始有网银。2014年伊始，则是互联网企业进入金融服务的开端，是互联网时代的新金融，银行应该用最先进的技术融合到实体经济中去。”邵平在接受笔者采访时如是称。
16家商业银行2015年半年报显示，净利润同比仅增长2.4%；而同期平安银行净利增长13%，432亿元的拨备前利润同比增速高达48%；这意味着该行在计提了不菲的财务成本后，仍然交出了一份净利润同比增长甚为不错的成绩单。
如此迅猛的加速度背后，到底笼罩着怎么样高增长“魔法”？从行长邵平在论坛演讲、行业杂志的发文中或可窥探，互联网、物联网的“双网驱动”是重要的抓手。笔者尝试从业务模式的角度，剖析这个银行系内、从互联网到物联网的践行者。
11月12日，平安银行在银行业例行新闻发布会上披露，该行已经基本完成互联网金融平台的搭建：零售端的“口袋银行”，让手机成为网点；“橙子银行”APP是针对年轻人金融需求所开发的终端；“行E通”是面对同业机构客户及其终端客户的互联网平台；“橙e网”则是对公业务的互联网平台，做熟人的生意圈。
解密“1号工程”
“橙e网构建平台式供应链金融，旨在实现‘供应链金融+互联网金融’的深度融合与极致体验，为‘熟人间的生意’服务。”平安银行副行长胡跃飞于日前的银行业例行发布会上如是称。
乍一看，平台式供应链金融、熟人的生意圈、电商云服务平台等字眼或许并不容易为公众所理解。橙e网的发起人、平安银行公司网络金融事业部总裁金晓龙的阐述则更为直观：
橙e网上，商户可以联合起上下游的交易伙伴，完成在线订单、在线收发货、在线结算、消单服务、物流管理等，功能模块中则可以进行线上融资、线上保险、投资理财、资金增值等多种财务管理。平台向客户免费开放，降低企业的经营成本和融资成本。
“目前平安银行橙e网做的，是搭建一个电商云服务平台，让中小企业的订单、运单、收单、融资、仓储等经营性行为都在上面跑，同时引入物流企业、第三方信息企业等服务模块，为企业提供潜在的配套服务。”金晓龙日前接受本报采访时称。
据笔者梳理，目前橙e网的业务范畴主要集中在几个方面：
其一，推动产业链的的整合和升级，如平安银行通过橙E网与山东寿光农产品交易市场对接，将农产品产业链上的生产者、农户批发商、零售商和消费者整合到橙E网上，并为其提供融资、结算、物流等全系列服务；
其二，是推动中小企业的电商化、物联网化升级。对小企业而言，自主开发电商平台或付费加入电商平台，其初始投入或运营维护的成本均较高。而橙E网推出免费的中小企业电子商务云服务平台生意管家，让中小企业实现零成本的互联网转型。
其三，是为核心厂商上下游客户的商务合作整合，提供互联网化的解决方案。如平安银行通过橙E网与海尔日日顺等电商平台予以对接，根据交易数据对下游分销商给予适当的授信。
在邵平看来，互联网平台设立，为中小银行提供了与大银行错位竞争、弯道超车的良机。
“比方说，像海尔这种大型企业，历来都是大银行的‘专利’。但平安通过橙E平台，与海尔的电商平台、物流平台以及2万多个分销商对接，把整个产业链上的交易数据建成模型，给分销商授信，解决了下游分销商的回款问题，提高货物的运转效率。”邵平如是透露。
作为该行的“1号工程”，橙e网自2014年7月上线后，至今注册用户逾50万户，其中公司注册客户逾35万户，已与300多家核心企业、数百家物流与第三方信息平台完成对接，交易笔数超15万笔，授信金额近3000亿元。
据了解，目前平安银行对公账户总数约为37万，而通过橙e网仅16个月的销售营销、引进的对公账户数目已达7万，占比达20%。“依托电商平台迅速聚拢客户资源，批量获客的叠加性增长很明显，预计明年注册用户将达到200万户的级别。”金晓龙对记者坦言。
值得注意的是，在银行同业中，尚未能找到对标橙e网、专门服务“熟客生意圈”的参照物电商平台与样板。所谓“熟客生意”，系泛指供应链上下游B2B、B2C、C2B之间持续的“熟客”交易行为。
言及下半年的业务重点，金晓龙透露，“过去做了一些B2C的合作，但今年下半年起重点将全面转向B2B电商业务，当下很多核心制造企业都进行互联网化的转型，未来特别是B2B的定制化服务，潜在市场空间非常大。”
数据显示，2014年全国电商交易额达道12.7万亿，而企业间的B2B电商交易量就占全国电商交易额的80%。此外，中小企业在线交易规模达6.6万亿，占电商交易总规模的52%。
言及新模式，资产质量终归是绕不过去的话题，特别是通过互联网渠道发放对公贷款，不良率会否较线下有明显差异？
对此，金晓龙直言，“目前来看线上的资产质量甚至较线下更好一些，通过互联网采集数据，比线下对照中小企业的财务报表更加精准”，他举例称：
今年橙e网与西安高新技术区合作、向高新区内百余个客户授信100万-8000万，客户需在线上提供纳税数据、社保数据和融资数据等资料，至今没有一笔坏账；再者如“商超贷”，根据供应商开给超市的发票数据作为贷款审核依据，预期的不良率亦不到1%。
物联网：动产融资风控术
“互联网之外，我还特别关注物联网的发展。这个领域有很大的商机，从技术角度来讲，互联网是平面、普惠的，而物联网则是差异化的、立体的。物联网将网络虚拟世界和实体经济更紧密地链接起来。”平安银行行长邵平在接受笔者采访时如是直言。
物联网金融，是指物联网和金融的深度融合，让虚拟经济从时间、空间两个维度上全面感知实体经济行为、预测实体经济的走向。
“2021年，澳大利亚某农场中，约翰.马丁的家族过去100多年来一直在其农场中种植小麦。如今，微传感器正在监测农场日常运作的各个环节，包括土壤和作物环境、施肥水平、家畜健康，甚至是约翰的卡车和农业设备的使用情况。银行也借助相同的数据，评估农场资产和设备的价值，预测可能的产量，并据此不断调整提供给约翰的贷款资金。”
前述是埃森哲发布《物联网将如何改变金融服务》中提到的应用场景，并预估到2030年物联网相关的技术和服务总收入将从2012年的4.8万亿美元增长至14.2万亿美元，“未来十年预计有100-200亿个实物通过传感器实现互联”。
在传统动产融资业务中，企业将合法拥有、且银行认可的动产交由银行委托的物流监管方进行监督，物流监督方通过派驻监管人员实施人工现场监管。
传统模式中，物流监管的质量和准确性，主要取决于物流监管公司的管理能力和现场监管人员的履职程度，银行面临着重复抵押、押品价值不足、货权不清晰、监管过程不透明、监管方道德风险、预警不及时等系列风险。
而物联网技术的应用，为商业银行解决前述难题提供了一种具备可行性的方案。如平安银行日前联合感知集团引入“感知罩”等物联网传感设备和智能监管系统，实现了对动产存货的识别、定位、跟踪、监管等系统化管理。
据了解，现阶段平安银行正以钢铁产业全国分布为基础，目前已在北京、上海、深圳、广州、天津、武汉、成都、青岛等十余个分行区域内推进大型仓库的物联网智能改造升级。目前2.0版本的物联网监管技术已适用于钢铁、有色、矿石等多种商品的质押。
“物联网技术的引入，使得客户、物流监管公司、银行三方均可监测到质押动产的存续状态，有效解决了动产融资过程中信息不对称的困扰，降低动产质押的风险。”平安银行行长邵平如是表示。
在邵平的构想中，下一阶段平安银行将把普通仓单打造成具备标准仓单属性的“准标单”，银行负责撮合交易和定价，在此基础上打造非标仓单的交易平台，同时建立智能仓储物流合作联盟。
