1.互联网金融:加强监管与监管创新并举
从战略角度出发加强互联网金融监管,最根本的是要加快监管创新的步伐。央行首次提出探索将互联网金融业务纳入MPA(宏观审慎评估),就是加强互联网金融监管的创新举措。鉴于部分互联网金融产品已具有系统重要性的影响,因而现在尤其需要在防范顺周期波动和风险的跨市场传染上下大功夫。从发展趋势看,既鼓励创新,又审慎监管、及时监管和有效监管,相当于一个“安全空间”的“监管沙盒”是一个很好的监管创新模式。
央行8月4日发布了《中国区域金融运行报告(2017)》。对互联网金融,《报告》表示,下一步应以专项整治为契机,建立健全法律法规体系,完善金融监管机制,进一步发挥互联网金融在支持经济社会发展中的积极作用。在具体措施上,探索将规模较大、具有系统重要性特征的互联网金融业务纳入宏观审慎管理框架,对其实行宏观审慎评估,以防范系统性风险。
这是央行首次提出探索将互联网金融业务纳入MPA(宏观审慎评估),是加强互联网金融监管的创新举措。
互联网与金融深度融合是大势所趋,并将对金融产品、业务、组织和服务等多方面产生深远的影响。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用,为“大众创业、万众创新”打开了大门。管理层加强互联网金融监管,其主旨都是为了促进我国互联网金融的健康、规范发展。两年前,央行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(简称《指导意见》)提出,互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。按“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则,《指导意见》确立了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资等互联网金融主要业态的监管职责分工,落实了监管责任,明确了业务边界。
两年来,各相关部门严格按照《指导意见》的职责分工,认真落实各项要求。那些真正合规经营的品牌互联网金融企业,也都严格按《指导意见》的相关规定,依法合规开展各项经营。但是,这两年的监管实践中也让相关各方都深切体会到,互联网金融毕竟属于金融科技范畴,互联网金融领域的风险点,除了证照不全、违规经营、风险管控不足、市场存在无序竞争等因素之外,因为技术复杂,风险隐蔽,鉴于部分互联网金融产品已具有系统重要性影响,因而现在尤其需要在防范顺周期波动和风险的跨市场传染上下大功夫。而且,对这样的金融创新的监管,还不能单凭传统的监管理念、模式、手段及体制机制,因为传统监管在许多方面与当前互联网金融发展不匹配。
第一网贷最新发布的《2017年7月全国P2P网贷行业快报》显示,7月,全国P2P网贷成交额3679.63亿元,环比增长4.65%,同比增长65.39%。截至7月末,网贷业贷款余额1.51万亿元,环比增长4.65%,同比增长65.39%。其中,20万元以上的贷款余额1.02万亿元,环比增长0.21%;100万元以上的贷款余额6808.82亿元,环比增长1.77%,以上指标均创出历史新高。值得关注的是,这与央行等国家十七部门联合印发的《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》(简称《通知》)的“双降”(降低机构数量和业务规模)、“双零”(存量不合规业务降至零、不得新增不合规业务)的要求有些背道而驰。数据显示,截至7月底,主动关闭、提现困难、失联跑路的问题平台累计已达2803家,环比增加59家。网贷平台平均综合年利率为8.67%,环比上升0.2个百分点,已连续4个月上升,共上升了0.52个百分点。银行资金存管已上线的平台有440家,已签订银行存管协议未上线的有661家,银行存管进展加快。风险监测预警系统风险池的风险预警平台4620家,占总平台数量的66.15%,环比增加108家。P2P网贷大数据表明,在专项整治的环境下,全国P2P网贷成交额、从业机构数量及业务规模还在增长,这确实与监管目标相悖,需认真筛查。不过,话又说回来了,如果经过专项整治,发现增长部分基本合规,那自然再好不过。
无疑,从战略角度出发,加强互联网金融的监管,最根本的是要加快监管创新的步伐。
首先,当然是加强互联网金融监管重在把好准入关。当前,对互联网金融机构的合规准入审核,须满足如下规定:通过合规验收、备案登记、获得增值电信业务许可证和签订银行存管协议。可以说,每走一步,都很不容易,这对那些规模大的互联网金融平台可能影响还不大,最受考验的,就是那些中小互联网金融平台了。但无论怎样,准入审核是净化互联网金融生态的第一关,各地应尽量杜绝在合规验收、备案登记、银行存管等方面标准不同和政策松紧不一的现象,力争通过专项整治,让互联网金融行业真正的“良币”去驱逐“劣币”。
其次,完善互联网金融监管机制。央行在《报告》中提出的互联网金融监管创新措施包括:加快完善互联网金融安全等方面的政策体系;按“分类控制,分照管理”原则加强监管协调联动,建立健全互联网金融的准入、退出机制和运行规范;充分发挥中国互联网金融协会与地方协会的作用,强化行业自律管理;加快金融科技在金融服务中的应用;探索将规模较大、具有系统重要性特征的互联网金融业务纳入宏观审慎管理框架,对其实行宏观审慎评估等。
再次,充分发挥互联网金融统计监测系统的作用。4月24日,中国互联网金融协会互联网金融统计监测系统(一期)已正式上线推广,(二期)预计在本月内能正式上线。在综合利用行业统计申报数据、扫描抓取数据及非结构化舆情数据等多种来源的基础上,中国互联网金融协会对互联网金融统计监测系统的运用,已使我国的互联网金融风险监测预警工作形成了旬、月、季、年多频度和报表、报告、指数等多层次的产品体系,这当然能更有效地服务于互联网金融的日常监管、行业自律和风险专项整治。
从发展趋势看,既鼓励创新,又审慎监管、及时监管和有效监管,“监管沙盒”是一个很好的监管创新模式。按英国金融行为监管局的定义,“监管沙盒”是一个“安全空间”,在这个安全空间内,金融科技企业可以测试其创新的金融产品、服务、商业模式和营销方式,而不用在相关活动碰到问题时立即受到监管规则的约束。“监管沙盒”的创新实践,能使我国的监管科技适应包括互联网金融在内的金融科技发展的需要。因此,从战略视角出发,我们还需加快基于“监管沙盒”的监管创新步伐。
2.北京车位缺口371万如何用互联网解决停车难
根据北京交通委的统计数据,2015年,北京市机动车保有量达561.9万辆,而备案的停车位为190.6万辆,由此计算停车位缺口高达371万个,是全国各大城市中停车位缺口最大的城市。
“买得起车,养不起车。”许林(化名)对记者表示,现在一线城市的停车位非常紧张,让她在考虑买车的时候百般思量。
“比如广州的珠江新城,停车1个小时都要16元了。”
事实上,停车难已成为大城市的通病。
北京车位缺口371万如何用互联网解决停车难
根据北京交通委的统计数据,2015年,北京市机动车保有量达561.9万辆,而备案的停车位为190.6万辆,由此计算停车位缺口高达371万个,是全国各大城市中停车位缺口最大的城市。
记者了解到,停车位缺口大,同时现有的停车位利用率又不高,25%-30%的车位处于闲置半闲置状态。北京市人大常委会城市建设环境保护办公室主任郝志兰曾表示,根据停车普查数据,北京中心城区停车位缺口85万个,而夜间公共建筑闲置空余车位63万个。
为此,北京市想出了多种办法增加供给、盘活存量。北京市力争今年出台的《北京市机动车停车管理条例》的草案送审稿(下称“草案送审稿”)就提到,鼓励设置立体停车设施;实行智能化管理,建立全市统一的停车综合管理系统,建设区域停车诱导系统,停车场配建停车场诱导设施等。
建议设停车位上限
记者查询了北京交通发展研究院发布的2016年北京交通发展年报,从2013年的157.4万个,到2014年的175.8万个,到2015年的190.6万个,北京备案的停车位一直在增长,但却难以满足需求的增长。
2015年,国家发改委等七部门就出台《关于加强城市停车设施建设的指导意见》(下称《指导意见》),鼓励建设停车楼、地下停车场、机械式立体停车库等集约化的停车设施。
而后,各大城市纷纷开始兴建机械式立体停车库。根据清华同衡规划设计研究院联合中国城市公共交通协会发布的《2016停车行业发展白皮书》,截至2016年,我国已建成机械车位409万个,位居世界首位。江苏、浙江、陕西是机械车位分布最多的省份。北京市去年新增机械立体车位超过3万个。
中国城市规划设计研究院城市交通研究分院副院长戴继锋告诉记者,建设这类立体车库可节约城市土地资源,缓解停车设施供给不足。
但记者发现,因机械立体车库建设成本高(8万-10万元/车位)、维护成本高、故障频发、使用率较低等原因,据报道,海口、温州等地部分机械立体停车库“遇冷”。北京市也有类似例子。2010年兴建的安贞医院全自动立体停车库,因收费标准与运营方估算相差甚远,在连续三年亏损后停用。
对此,清华同衡静态交通规划设计研究所所长王杰建议可多建自走式立体车库。北京市东城区北二环小街桥西南角就有一个这样的车库。
8月初,记者实地探访发现,青龙胡同和育树胡同交叉口处,原本是“棚改区”的地方,如今矗立着一座以深灰色为主色调的钢架结构三层立体车库,占地2100平方米,能提供283个车位。车辆沿着坡道驶入立体车库,可自选楼层泊车。与旁边停在路面的机动车相比,立体车库内的车可免受骄阳烈日的炙烤。
“半封闭的自走式立体车库,通风、光线好。顶层可综合利用,地下可拿出20%-25%的容积率用做商业。虽然停放密度比机械式少一些,但少了维护维修等费用。”王杰向记者分析称。
国家发改委综合运输研究所城市交通研究室主任程世东表示,现有框架下,停车位缺乏导致车主乱停车从而影响公共秩序,为此政府确实需要增加停车供应,满足基本停车需求。
但对于个人出行停车需求,则要站在整个城市交通的视角来看,通过市场机制、价格杠杆等手段引导个人少开车。
“政府负责规范良好的停车秩序,维护公共空间,而个人应当有停车付费的理念,买车时就要想到要为停车付出成本。”程世东说。
戴继锋也表示,单纯增加停车位供应,会刺激民众更偏好开车,这反而阻碍了交通体系良性发展。
住建部出台的《城市停车设施规划导则》就指出,各类建筑物配建停车位标准应按照差别化原则合理设定下限与上限控制标准。
深圳市规划国土资源委员会制定的《深圳市城市规划标准与准则》(2014)中就规定,在地铁站500米范围内的居住区,其配建停车位不能超过正常停车配建标准下限的80%。
停车APP已超200款
提高停车位利用率,是解决停车难的另一个重要途径。
“在‘互联网+’技术框架下解决停车难问题,智慧停车云平台是很好的支撑,可以实现政府、企业、市民三方共赢。”王杰说。
政府可借助静态交通大数据的支持,提升静态交通方面的科学决策能力、社会治理水平、民生难题等。
北京市的草案送审稿也提出,北京市交通行政主管部门应当建立全市统一的停车综合管理系统,对停车场信息实行动态管理,实时公布停车场的分布位置、使用状况、泊位数量等情况,并与公安机关交通管理、城市管理综合执法、规划国土资源、住房城乡建设等部门共享管理信息。
而停车企业可通过搭建智慧停车云平台,升级转变原有管理模式,减少人的管理,提高管理效率、降低管理成本。这类停车场同时还能为车主提供良好的停车体验,避免出现“密室逃脱”、“第二驾校”等问题。
7月31日开通的北京最大单体停车场五棵松地下停车场就配备了智能反向寻车、提前缴费、ETC快速缴费、微信和支付宝缴费及AGV机器人停车体验等智能化管理设施。
在这些设施的基础上,车主再使用停车APP的出行前进行停车查询、预订车位,实现自动计费支付等功能,就能提高停车资源利用效率,减少因寻找停车泊位诱发的交通需求。
据王杰统计,目前市面上的停车APP已有213个。不过记者体验发现,有些APP用户体验未如人意,存在停车场信息不足、充值缴费麻烦等问题。
对此,王杰表示,停车APP想要做起来,必须规划好用户服务窗口体系、财务清算和结算金融服务体系、停车交易及取证体系、欠费追缴和信用管理体系、后台监督管理体系等。“这五大体系缺一不可。”
此外,北京市还拟推出个人或单位停车位有偿错时共享。据悉,北京市西城区已有槐柏树街市政府办公区、什刹海体校等10家单位对外开放实行共享停车。