3月5日，李克强在作政府工作报告时多次提到了“消费”二字。对于今年政府的工作任务，李克强指出，深挖国内需求潜力，开拓发展更大空间。适应消费升级趋势，破除政策障碍，优化消费环境，维护消费者权益。壮大网络信息、智能家居、个性时尚等新兴消费。鼓励线上线下互动，推动实体商业创新转型。
在消费升级方面，肯定少不了消费金融的参与。公开资料显示，包括“互联网白条”“互联网小贷”等服务主要应用在婚庆、租房、3C数码、家居、装修、教育、旅游等领域的消费。在互联网金融蓬勃发展背景下，将有更多人可以方便实现“先消费，后还款”。而近期，主导大学生分期的小微消费金融也映入大众眼帘。电商是消费升级新突破
值得人注意的是，李克强的上述表态相当于发出了重要信号：在消费领域，电子商务的兴起，为我国消费升级提供了巨大的平台和空间。
李克强的政府工作报告表明，2015年“消费对中国经济增长贡献率达66.4%，成为支撑经济增长的主要力量”，比2014年提高15.4%。2015年全年全国网上零售额38773亿元，比上年增长33.3%，占全年社会消费品零售总额的12.9%，剁手族们的作用不可小觑。由此可见，未来电子商务消费的增长空间巨大。
2016年，中国进入全面建成小康社会的关键阶段，随着一二级城市收入水平的持续提高，三四级市场城镇化加速，都将带来品质消费、品牌消费的高增长，中国正在释放出巨大的消费潜力。
而有业内人士认为，电子商务是影响和冲击实体经济的主要因素。对于这一观点，商派COO李治银持不同态度。他认为，电子商务对实体经济特别是流通领域实体经济虽有一定的影响，但无想象中的大，电子商务对实体经济特别是流通领域实体经济的影响已然见底。前十年互联网企业的红利时代已经过去，下一个十年，能够把互联网基因融入到自身企业基因中去的企业，才是最牛的企业。对于大消费、大服务领域的企业来说，2016年应该是难得的机遇年。而这一点也在两会代表们的提案中表现了出来。大力发展农村电商和跨境电商，加快电商O2O发展、促进消费升级类议题成为两会热点。
在推动中国经济增长的“三驾马车”中，消费是最应“挑起大梁”的一个。因此，消费潜力的释放、消费能力的升级，对于中国经济而言意义重大。面对中国十几亿人口，要建立真正电子商务大消费体系，要完成的事情很多：基础设施、后台、物流、技术、服务等。未来，商派将以领先的电子商务服务与技术帮助更多传统企业把握大消费时代的机遇，让互联网商业无处不在。
不仅如此，苏宁董事长张近东认为：“对于大消费、大服务领域的企业来说，2016年是难得的机遇年。”
公开资料显示，张近东带的5个提案中有两个与拉动消费有关：一个是建议加强农村电商人才培养，大力发展农村电商；一个是建议加快跨境电商O2O发展，促进消费升级。他认为，中国正在释放出巨大的消费潜力，已经在苏宁平台上表现了出来。2015年的业绩快报显示，去年全渠道增长达到24%，线上增速达到94%。“这是我们启动转型发展以来的最大增速，苏宁的转型已经进入收获的快车道。”
张近东说，今年我国进入到全面建成小康社会的关键阶段，一二级城市收入水平继续提高，三四级市场城镇化加速，这些都将带来品质消费、品牌消费的高增长。
他表示，中国十几亿人口，要建立真正大消费的体系，要完成的事情很多：基础设施、后台、物流、服务，包括品牌，产品的品质等。他还表示，确实要从国家提出的产业结构调整，建设起未来经济新的增长点，就是经济的发动机。“我觉得消费一定是国家现在要真正去系统的、全面去开展。”
“如果我们今天再反思一下电子商务，中国经济到底需要什么？或者说电子商务跟传统的渠道到底能给消费者带来哪些不一样的突破？”张近东自问自答道：“最大的不一样是给消费者带来便利。”分期乐提前助消费升级
在消费升级方面，肯定少不了消费金融的参与。公开资料显示，包括“互联网白条”“互联网小贷”等服务，主要应用在婚庆、租房、3C数码、家居、装修、教育、旅游等领域的消费。在互联网金融蓬勃发展背景下，将有更多人可以方便地实现“先消费，后还款”。
在众多互联网消费金融服务中，阿里巴巴、京东等电商巨头主要依托线上电商消费场景，推出“花呗”“京东白条”业务，为消费者提供“赊购”服务；传统消费金融公司主要采用分期消费这样的模式提供服务；互联网金融公司更多的是基于线上的渠道能力、账户支付体系和大数据风控等方面能力，构建消费场景推出“互联网小贷”“互联网白条”等服务。此外，如甜橙金融等还采取了联合线下消费金融公司的方式，融合多场景创新消费信贷服务。
而大学生分期付款市场近期也在被资本热烈关注着。最早创建的大学生分期购物商城分期乐由创始人兼首席执行官肖文杰于2013年创建，总部位于深圳，是全国针对年轻人的互联网小微金融服务平台。分期乐目前主要针对年轻人分期购物市场，开创“互联网小微消费金融”的“商品-消费-资金”的闭环商业模式，开创了国内同类商业模式的先河，并且国外并无先例可循。
这个从手机店老板那里获得的商业灵感，最后被肖文杰做成了一个分支的行业。腾讯财付通产品总监对于消费金融行业总有敏锐的嗅觉。在接受《中国经营报》记者采访时，肖文杰表示，当时自己在财付通负责2C的金融产品，对用户需求有感知的同时，对银行的效率和流程也很是熟悉。除此以外，尤其对企业在在线支付的风险把控上有很多经验。看到大学生有强烈的购买欲望，但却没有足够资金的时候，肖文杰带领一支财付通的小团队单飞了。“当时第一批的时候加我自己只有5个人，而现在我们已经有2000人的全职员工规模了”。
成为率先做面向大学生分期付款的金融模式之后，不少人群开始效仿。根据肖文杰的回忆，2014年和2015年是大学分期市场竞争最激烈的两年。经过两年的激烈竞争，分期乐也保持了一定的行业地位。
根据日前易观智库发布的2016年《中国校园消费金融市场专题研究报告》数据显示，分期乐用户体验占比72.4%，用户消费意愿占比66.3%，所占市场份额远超其他几家。趣分期用户体验占比38.6%，用户消费意愿占比34.9%，爱学贷双项占比为16.3%和17.5%，优分期双项占比则均未超过10%。
报告认为，分期乐开创线上＋线下交互式风控，通过线上大数据风控与线下面签的结合，有效防止风险诈骗。其专业的反欺诈团队及风控团队也根据大数据模型，建立了标准化的风控指标，自主研发了风控模型。在前端服务上，分期乐在线上与京东合作，获得京东商品及供应链服务，线下通过统一平台管理商户，提高用户的购物体验；在债权处置后端，分期乐对接旗下理财平台桔子理财，并获得资产证券化ABS发行资质，通过打通债权获取、资产证券化处理的资金闭环，极大地降低了资金获取成本，从而降低了用户的分期费率，能有效提高用户使用体验及黏性。培养大学生信贷习惯：为未来做准备
“我们现在做的事情不仅仅局限于用户消费金融上，我们还希望构建大学生整个信用的体系。”肖文杰透露，经过分期乐近两年半的经营，公司去年的交易规模突破了100亿元，日均订单10万元左右。
受到消费习惯培养的影响，大学生分期已经从刚需分期转移到生活分期，比如买鞋子，化妆用品、外卖，这两年时间里面，市场竞争已经培养了用户的习惯，用户增长速度很快，现在已经突破600万。“小额分期就是客户用起来方便。比如目前我们和饿了么合作，用分期乐的额度就可以直接付外卖的钱，只要每个月直接还款就可以了。”
公开资料显示，分期乐目前的运营方式有两个显著特点。一个是商城模式。自建了分期乐平台商城，上面的商品都是只提供分期，不做全价售卖。所有的商品供应链、物流、仓储、售后则全部由京东提供。
另一方面，在金融端还推出了自己的理财平台。分期乐商城上产生的小微消费贷款，进来以后就变成了应收款项，也就是分期乐的资产。这些资产会对应到分期乐自己的P2P理财平台上，也就是分期乐集团的另一个产品桔子理财。桔子理财可以帮助分期乐把资产卖给需要理财的人。这两个平台的关系，就是从金融资产的获得到小型的资产证券化，再对接到整个理财。
桔子理财上的借款标的很小，每笔几千块钱。对于投资资金，平台会自动将其打散投资到不同标的上。借款有三个月、六个月、十二个月不同的产品。
在流动性管理上，桔子理财是设了几条线：第一条线是债权储备的线。当整个理财资金到了多大规模之后，必须留多少额度在这里，来保证整个复投的收益率。不管外面的平台出多低的利率拿，都不会卖的，要留在桔子理财上先保证桔子理财的收益。第二，风险储备金制度。桔子理财虽然跟分期乐是一个集团下两家公司，但二者之间风险备付金结算都要留下来。每一笔债权通过桔子理财卖出去，都会扣留一定比例的风险备付金。这两家公司要做业务结算和清算。
赶上了消费金融和校园市场的爆发，分期乐发展迅猛，已先后获得险峰华兴的天使轮融资、经纬中国领投的A轮千万美元融资、DST领投的1亿美元B轮融资以及京东的战略投资，目前估值超10亿美元。
虽然互联网金融人士对于大学生的还款能力以及还款意愿颇为担心，不过，据肖文杰介绍，主要是靠前段的风控。“如果前端做不好，我后端就没有收益了”，其表示，分期乐在前段信用风险上做了足够的文章，使得后端资金收益变得很稳健。而在资金供给端上，分期乐将资金供给分散开，降低风险。“虽然我们有桔子理财，但这只是供给端的其中一个，我们还有很多合作方，如有利网、拍拍贷和积木盒子等。”
“其实，分期乐针对的是大学生，每个消费者也就是三五千元，用户也不会因为一点钱让自己背上信用黑名单。前端真正应该防止的是欺诈服务。”
从2013年到现在，分期乐进入消费金融领域已经两年多的时间。这两年多，肖文杰一直在布局大学生分期，但是他的野心并不止于此。
“校园是个通道，每年有700万人进入，也有700万人出来，这一直是分期乐未来发展的核心，但是公司的未来并不一定在校园。”肖文杰指出，大学是人生最后一个可以教育用户的阶段，尤其是教育用户如何使用自己的信用。而当大学生进入社会后，其偿还能力将逐步提高。“我们很看重这个资源，未来会推出毕业的相关金融服务。”肖文杰举例，可以为大学生工作提供一笔资金或者购买家电，甚至是就业技能教育等。“甚至可以考虑在买车时提供相关的金融服务”。
