主持人：我们平安银行的薪易通发布告一段落，主办方在这个发布仪式之外为大家准备了一场论坛，我们将进行一场智慧的分享。接下来我们要进入平安银行消费金融发展高峰论坛环节。我们知道消费金融领域被认为是整个消费金融未来最大的风口，是还没有完全被开发的处女地，这个市场有多大，这个市场的竞争有多激烈，这个市场未来我们平安银行能如何发挥它的魅力，接下来我们邀请三位嘉宾上台进我们共同探讨这个话题。我们首先有请的是吴伯凡、郭田勇、朱俊霞。
主持人：欢迎三位，朱总，三位都是从北京赶到上海参加这个活动，今天不仅仅是产品发布会，我们更想讨论一下目前中国消费观念的转变。我想先问三位，如果你们的朋友来问你借钱，我们来简短说一下，郭老师。
郭田勇：我其实经常借钱的。我先说一下。但是有一些钱，刚才蔡行长也说，借钱给朋友不要想着他还。就是你得借。朋友好你就借。你就给他就行了。什么时候还，你就等他还就行了。
主持人：最大额度是多少？借钱。
郭田勇：要控制额度。一般两讲，十万、二十还是可以的借的。如果再大额的，五十万这种你要借出去，确实心理会打鼓，所以问我借大额的话我一般不借。
主持人：你会不会建议他不向我借，去问银行。
郭田勇：以前会，但是以前银行的手续太复杂。所以今天这个薪易通新品确实比较好。
主持人：吴老师。
吴伯凡：我跟郭老师意见差不多。如果有人向你借钱，你就当成把钱捐赠给他。这个额度你要考虑一下。千万别指望他还，要不然人财两空。
主持人：要不就没有朋友，要不就是没钱？
吴伯凡：最终可能是两样都没有。所以不要跟别人借钱，你借，你也是做一件让别人人财两空的事情。所以，今天这样活动特别好，让所有人明白跟朋友借钱远不如跟银行借钱方便、容易，你还能够保不会发生证各式各样的人财两空。
主持人：你会不会跟别人借钱，如果你需要，就是需要短期的周转。你会考虑第一时间向朋友借钱还是考虑到向银行借钱？
吴伯凡：过去说，衡量谁是你最真心的朋友，就是在你特别缺钱的时候，下意识想到那个人就是你最好的朋友，一般是会出现这种情况，但是我在想，如果他确实，比如他有几十亿，几百亿身价，我正好有二十万的缺口，对他来说，也是在他的捐赠额度之内的话，我会想到他的，但是我们一般情况下，有这种几十亿身价的朋友，毕竟这个概率很低，所以一般情况下我还是想到跟银行借钱。可是我最怕手续，我觉得人类受到的最大的奴役就是填各种表。我特别怕那个东西，如果去把身份证一拿出来就可以办理就太好了。
主持人：所以大家想到还是先向朋友，即使开始想到银行，最后也是望而却步，真正实践去借的行为很少。朱总你作为金融领域你会不会有不一样的答案，会不会形成一种商业行贿，商业习惯？
朱俊霞：我的观点跟两位嘉宾一样。我会向银行借钱，亲戚朋友也会借钱，但是比两位嘉宾尴尬的地方就是，我们平安的理财很好，理财收益率很高。期限也很丰富。我自己遇到的就是因为理财产品太好了，我就有购买的冲动，购买了以后，到了该还信用卡的时候，手头没有现金，流动性就有问题。所以这里面，两位嘉宾刚刚讲向朋友借钱，但是借了就别想着他还，除了这种借钱的观念以外，我有一个尴尬的地方，如果别人朝我借的时候我说我没有钱，可能别人不会相信，但是我会身处这种场景，因为在银行有一个个人财产的配置，分配资产的时候，放到保险里面的资金比较多。
主持人：在中国短期消费的需求是上升的，但是蔡行长刚刚也说了，在中国很奇怪，跟香港有截然不同的观念文化，可能在我们这里借钱是一个人情世故的东西，还没有形成商业的规范。这种转变观念的过程，这种商业规范树立的过程，各位觉得需要多长时间？有没有必要？郭老师。
郭田勇：你刚才说转变观念，这个非常重要。因为中国人，就像我刚才讲，其实我们都不太不愿意跟别人借钱的。
主持人：好像中国人就不愿意借钱。我能承担就自己承担，少向别人借钱。心里不踏实。
郭田勇：对，转变观念很重要，比如我在北京买一个车，汽车贷款很厉害，你买这个车，你全价给他，或者走车贷，是一样的。我不知道这个银行是怎么经营这个利息的，这两个价钱等于就是一样的。0利率！所以这个里面可能有猫腻，这个我们搞不清。我想说我们还是全款买，因为借钱的话，总觉得心理是不是…我有这个钱，尽量把这个钱凑起来，其实，后来我在边上还有一些小企业主，企业主为什么说他敢贷款？他说我买一个车，我能够无息贷一笔款和我全款买这个车掏钱一样，我肯定无息买。我如果是中小企业到银行贷款我要百分之十几的利息才能拿到。
主持人：这部分钱放到股市，放到银行买产品还有收益？
郭田勇：对。这个要会算。朱总会算就会有收益。这个跟我们的工作有关系，我作为企业主，我也本能的肯定要贷款，但是，我想这个问题是什么？可能下一步，我们确实应该从这个消费观念上，进行一些转变。就是说，其实我们如果个人，可以适度的在财务上放出一些杠杆来。就像企业要有杠杆，要善于用好各类的融资才能发展好。对于个人，有一些财务上的杠杆对自己来说就是超前享受了，或者对过一种更好的生活会有帮助。所以，我其实打算在开完这个论坛以后，准备在北京选择借钱买车。
主持人：这是这个论坛对您最大的意义。吴老师呢？我们国内和国外有很大的差别，这个市场是不是像大家说的消费金融到了爆发的风口。
吴伯凡：应该是，过去妨碍人们借贷。妨碍人以借贷方式消费。有很多原因，当然有观念的原因，但是人们的观念有层级，70、80、90后观念不一样。60后可能需要一辈子去转变观念，可能90后一天就转变过来了。未来的消费可能向90后转移，这个观念可能一夜之间变过来，因为这样非常的简单，这是观念的障碍在消除。第二个就是整个的执行过程当中的种种技术性障碍，变得特别简单。这个支付也好、审查也好，所有这些只需要按几个键，只需要把你的ID和已经在那的档案、用不着你提供，说不定人家已经给你搜集得好好的。所以变得非常简单，一旦这种技术性的障碍没有的话，那很可能一夜之间观念就会转过来。比如现在，别说是金融，就是过去我们习惯打电话，现在是语音电话、使用语音电话的数量，我看数据显示，非常可怕，正在往下降。原因就是有了微信。所以过去“打电话”这件很新潮的东西，已经又被新的技术更新换代了。这个速度我觉得是非常乐观的，很可能，我刚才看到的2015年是消费金融的元年，我相信应该是这样。2016年说不定就会有一个大的爆发。
主持人：的确，我们看到今年1年里，国务院罕见多次发文支持消费金融的发展。接下来这段时间，我们看到，无论传统的银行，还是大中小银行，无论互联网公司还是一些民企都开始涉足消费金融的领域。我们之前银行是强调去差异化。当大家到这个领域里来，这个差异化怎么处理。我们平安凭借什么在这个里面脱颖而出。
朱俊霞：跟各位专家和现场的专业人士以及媒体的朋友们探讨下。实际上就如专家讲到的，其实我们消费金融发展，尤其是传统银行发展还是比较滞后的，因为消费金融，尤其是贷款，跟风险管理有密不可分的关系。但是，今年政府出了促进消费金融发展的一系列的一些政策、安排，包括消费金融公司、也就是说提供消费金融业务的这些主体越来越多了。实际上就客户的角度来讲，有了更多的选择。但是我觉得这个市场其实空间和潜力非常大。有两组数据，一个是我刚才上台发言的时候讲到，我们在14年的时候消费金融余额只有15亿多一点。那到今年的3季度末就达到了18万亿。至于全国市场，全国消费市场贷款余额，从这个发展我们可以看到从14年到今年以来发展速度非常快。第二个看它的潜力，从剔除住房按揭，我们现在这个占大头的还是住房按揭，就是买放贷款在余额当中占比非常高。将近差不多六七十的样子。剔除这个住房按揭以外的消费贷款需求，我们国家从04年，到最近这几年占到2%-8%水平，美国占到20%。剔除住房按揭以后，这个市场空间变得非常大。平安在消费金融领域当中应该算是走得比较早的，我们09年的时候推出一个无抵押信用贷款。那个时候在商业银行当中，尤其是国有银行和股份制银行基本上没有推出这种无抵押贷款，那个时候信用贷款是针对企业贷款，贷发给工资高的高管，属于金领层级的人。就是没有风险的人。我们当时薪易贷推出来的时候，就是像吴老师讲的千万不要太复杂，要简单，我们当时就是一个身份证，三天放款，实际我们做到一天放款，随着我们线上化的技术平台不断的推出和完善，到现在为止我们20分钟可以放款，现在包括推出来的，今天推的薪易通，也是我们针对不同客户群的需求，然后在细分市场当中能够怎么满足它的需求，让它更简单，更方便。走差异化的这种路。在差异化的基础上，我们平安有一个跟其他的银行相比来说的有竞争力的就是我们综合金融。所以我们会给客户的保障。我们现在信誉贷做了意外的保险，买这个信誉贷的时候很便宜，如果是有疾病或者天灾人祸这些不可避免的。我们现实当中遇到了这种情况，就有这种案例，客户贷完款以后出了点事。我们客户经理就不好意思到客户里面说你欠银行的钱。他有了这个保险以后，不仅仅不用还钱，银行还会在保险的范围之内给他一些补偿。这就是平安的差异化。那走差异化的过程当中，郭老师清楚，同质化非常突出，所以我们尽可能针对细分客户做差异化。同时，在差异化基础上我们做一些让客户体验更好的内容，比如资料很简单、很方便、24小时自助提款，他用钱的时候也很方便。
主持人：我们现在这个情况，你看到发生了什么状况没有？消费金融这个领域，当大家一旦涌进来以后，我们能避免再度成为一个过渡被开发的领域吗？
郭田勇：消费金融应该说是在开发初期，我跟大家讲，我们2009年的时候开始搞金融消费公司，现在搞了五六年，我们也观察国内消费金融市场，虽然说刚才朱总讲已经到了18万亿，但是我们感觉，为什么讲在初期，其实暴露出了不少问题，比如一些消费金融公司。一些银行搞信誉贷，我做调研感觉他出现两种倾向。比如以前有一家消费金融公司，银行搞消费金融公司，他这个消费金融公司给客户一笔一笔做，做得非常辛苦，但是他要践行普惠，信用不是很高。最后呢只好采取人海战术，一个一个做，成本就非常高。以至于，这个公司打印纸最后都不舍得买，要从总行拉来，因为他赚不到钱，收入少。然后还有一个消费金融走入另外一个极端，就是走入了高利贷的。比如学生贷款，年化利息40%-50%，这个确实很难有可持续性。所以我们感觉到的确出现了比较极端的情况。我们为什么会出现这种极端的情况？因为你的消费金融，单笔金额非常小。不像银行搞公司业务一样，一次业务能贷出好几十个亿贷款。你用再多人力搞调研，去搞各种分析也值。消费金融的话就没有办法做。所以做消费金融，如果想获得可持续，首先关键是把成本降下来，同时要有一个大的后台来采取电子审批的方式、控制风险。这是非常重要的。所以，我们从国内的消费金融业发展来看，我们感觉在市场开发初期存在着这种鱼龙混杂情况，有很多业务上做得很不标准，很多规范。但是，我们今天听了平安的介绍，我们可能从产品上，比较规范化、同时，我们在利用互联网，大后台、电子审批，以及平安总部能够有一些信息优势，在这点上做得比较好。所以我感觉现在的消费金融在市场开发初期形成的问题比较多。但是，我们也希望有一些好的结构，特别是像平安这样的银行可以多推出一些有效支持消费的贷款、支持消费者。同时我又不能去给人家带来什么成本过高、利率过高的问题。所以说，要找出一个商业可持续的道路来。我们觉得我们还期待这个平安银行在这个方面能够做出更多的一些贡献。
主持人：没错，我也看到2月份有一个报告，预计2018年整个消费信贷规模超过27万亿。像刚才郭老师讲的我们储蓄率能够经过一定转化之后，这个市场的空间有巨大的想象力。所以我想说对于平安来说，郭老师说了特别热的概念，供给端，从这个角度来看，我们平安已经站到了风口，找准了风口。从平安自身来看，我们的大环境，技术提升，我们也具备在这个风口快速发展的能力，所以我们非常期望看到平安未来的精彩表现。吴老师，老师您有什么的建议？
吴伯凡：表面上消费金融是跟消费有关。但是，他其实是一个供给，是一个经营产品的供给。过去由于我们在消费这方面的供给很少。使得我们在消费的时候，更多的时候就求助于过去的财富，量力消费，美国人是基于未来财富的消费。我们中国是基于过去财富的消费。原因很多，其中一个最重要的原因就是我们消费金融这里头的产品供给不足，有效供给不足，使得他想用过去的财富，用非金融的方式解决消费。今天如果你的消费金融的产品非常的发达。非常的快捷。那你这个实际上一方面是刺激消费，另一方面，的确提供了有效的供给。你刚才讲了互联网+，今天其实互联网，有越来越从消费端、前端的互联网向后端转移，从这个所谓的电子商务的互联网向工业4.0转移。往后，还有，目前最开始，最热的一个业内话题，是这种认知计算。如果我们的互联网越来越倾向于认知。你往那一站，或者你只要输入你的名的话，我能够完整换原你前期的东西，解决了三个问题，一个是ID，你是谁。第二个是你干过什么。就是FES，你以前干过什么，还有一个FEL，终极，消费和生产的终极，我只要知道这三个信息，就能够准备识别你。如果这个认知技术非常发达的话，受益的是金融这个行业，我们贷款难、融资难、融资贵的原因就是我们识别成本太高，没有办法。我很想借钱给你，但是不敢。今天这个识别成本是存在摩尔定律往下降。收益也是成倍增加的时候，我们每个人识别成本，它的透明化将越来越强的时候，最受益是金融。反过来，对我们个人来说我们金融消费，过去是一种特殊的，某个时期要有的，甚至一辈子都不想跟金融打交道的，将来是时时刻刻的，几乎所有的消费生产行为就是一个金融行为。所以，如果谁能够在技术领先，第二个是用户资料，在用户数据上拥有巨大的资源，而且生产这些数据的成本低到像自然资源一样是0成本的话，那你的竞争优势越来越大。如果你的数据，我采集的时候需要大量成本的话，就没有达到这个成本为0的级别。那你的竞争力不够，所以这个方面我们讲互联网+，+什么？不是+传统的行业，+的是需求，这个需求本来就有，但是由于没有那样的技术，没有互联网我们这个需求埋在心理。而对于互联网的演进使得我们本来动过念头想过，或者念头有没有，实际我们需要的东西，一+起来产生了特殊的化合物。化学反应。金融产品就出现了。
主持人：谢谢吴老师，最后我们把话筒交给朱总，我们今天平安推一系列的平安产品。我们平安在消费金融领域，你有什么好的判断和经验，可以给我们来做一个分享。
朱俊霞：我们现在在一个非常好的发展的时代。就正如两位专家讲，吴老师讲的，互联网+是一个平台。互联网+什么呢？加需求。对于银行专业来讲是互联网专业加银行专业满足客户的需求。是这样的。我们未来消费金融，其实我们一直定位是专业引领，综合金融、极值体验。这个是我们价值主张，也是我们一直追求的目标，接下来我们，结合我们的专业和市场需求，我们的业务规划，实际上朝两端走，第一端就是现在城镇化的步伐在加快。很多农村的人到城市里来，他需要买房，那同时我们现在年轻一族，有了房以后要改善住房，所以这块讲，我们想利用互联网平台，让客户做按揭更方便。另外一块结合客户的小额，像今天我们推出来的这个薪易通，对于工薪阶层，他们做人生各个阶段规划的时候，把融资，银行的服务业放在他的个人的金融资产配置的一个组成部分。持续地去为消费金融的客户、这个细分市场服务，能够让我们服务更多的大众，让大家做金融更简单，更便捷。
主持人：谢谢朱总，也再次谢谢我们三位嘉宾的分享。有请三位嘉宾台下就坐。谢谢。我们刚才三位嘉宾精彩对话，我相信对我们未来消费金融领域有了更多的期待，对我们今天发布的薪易通产品也有了更大的期望。今天在沙画当中我们可以看到平安致力于打造不一样的平安，不一样的新生活。那么到现在薪观念、薪态度，平安银行消费金融薪易通发布仪式就结束了。欢迎大家后续继续关注。接下来请相关媒体到VIP室进行采访。