“在全面拥抱互联网的时代，商业银行单一传统业务在服务实体经济方面显得非常薄弱。要以‘跳出银行办银行’的理念，用跨界经营的思维，将平安银行打造成综合金融服务平台。”平安银行行长邵平在接受本刊记者专访时表示，在经济“新常态”运行背景下，商业银行的社会责任是为实体经济提供深度的综合金融服务。
邵平认为，“羊毛出在猪身上，让狗去买单”非常准确地诠释了互联网思维下“分担成本，各方共享”的商业模式。他表示，平安银行已经确立了清晰的“做互联网时代的新金融”战略，目前，正利用互联网的优势，不断放大金融服务实体经济的能力。
在互联网金融强势冲击传统银行的当下，紧密围绕实体经济，实施互联网化转型，提供差异化的综合金融服务，成为引导平安银行前行的“灯塔”。
助力产业链互联网化升级
互联网的迅猛发展，改变着人们的工作方式和生活方式，也对金融服务提出了更高的要求。一方面，商业银行要充分融合互联网技术，有效提升服务体验；另一方面，商业银行也得以把更多客户纳入服务范围，提供更多的融资、结算等金融服务。
邵平以“橙e网”为代表的一些成功的案例，向本刊记者展现了平安银行在助力产业链互联网化升级中发挥的作用：
一是推动产业链的整合与升级。
今年8月初，平安银行与山东寿光市签订战略合作协议。其中，一个重要的合作内容，就是通过“橙e网”与寿光农产品交易市场对接，将农产品整条产业链上的生产者（农户）、批发商、零售商和消费者都整合到“橙e网”上，为其提供融资、结算、撮合、物流等全系列服务，实现物流、资金流、商流、信息流“四流合一”，使农业这个最古老、最传统的产业实现互联网化升级，助推国家农业现代化。
二是推动中小企业的电商化和互联网化升级。
据介绍，面对产业互联网化浪潮的冲击，很多中小企业都有一种“互联网焦虑”，他们迫切希望能够通过互联网化的转型，谋生存、求发展。但对中小企业来说，自主开发电商平台，或付费加入电商平台，要么初始投入太大，要么持续运维成本过高，超出了小企业自身财务承受能力。“橙e网”推出了免费的中小企业电子商务云平台服务“生意管家”，让中小企业的商务活动能够以最快速度、零成本地实现企业商务流程电子化，轻松实现互联网化转型。
三是为核心厂商对上下游客户的商务整合提供互联网化解决方案。
平安银行通过“橙e网”与海尔的B2B电商平台、日日顺物流平台进行对接，根据交易数据对下游分销商给予适当授信，一旦分销商与海尔达成交易，平安银行则以“T+0”的速度将货款支付给海尔，有效解决了制造业核心厂商的货款回流问题，优化了企业资产负债表，提升了整个产业上下游的资金运行效率。
本刊记者梳理发现，“互联网金融”已经成为平安银行的一个鲜明特色。“橙e网”与“行e通”、“口袋银行”、“橙子银行”、“金橙俱乐部”平台一起，正逐步成为平安银行以互联网平台服务实体经济，对接公司、同业、零售、投行客户的“四大门户”。
大数据聚力“熟人商圈”
利用互联网平台放大“熟人商圈”来服务实体经济，这是邵平坚持“银行经营风险”这一本质，同时融合互联网金融理念实现“利益最大化”的实践。
他向本刊记者举例说，在南方一个集贸市场经营食用调料零售批发的小店，一年的收入竟高达2亿元。调查走访发现，其主要是“熟人”交易，资金来源也是周边亲朋好友，这是国内千万个集贸市场“熟人商圈”的代表。
邵平认为，目前，类似这样的小微企业是银行服务的盲区，但他们却是巨大的潜在客户。银行不仅可以帮助企业扩大经营规模，经营者本身也可能成为银行的优质客户，他们是“草根富人”。如何将“熟人”交易变为可复制的、可批量获客的服务模式，是商业银行能否以低成本对这些小微企业给予资金支持，同时发掘个人金融综合服务的关键。
邵平认为，平安银行在这一领域走到了前面。“口碑和客户体验是最本质的。”他表示，链接在“橙e网”上的“贷贷平安”商务卡已经瞄准了全国5600万小微企业，8万多家贸易批发市场，是一个为小微企业提供全面综合金融服务的平台与载体。
他进一步表示，平安银行基于客户流水、租金、电费等大数据和模型，建立了一个大数据授信系统，目前已经形成了一套较为完备的信用放款机制，有效解决了小企业客户轻资产、缺乏有效担保的融资难题。
据统计，小企业客户每季的平均用款时间只有32天，平均借款金额只有20万元左右，也就是说每季仅需2000元左右的平均利息成本支出，就能解决小企业日常经营的融资瓶颈。
“20多万元的借款，对于大部分企业而言不至于‘跑路’，即使出现违约，风险也非常小。”邵平非常看好“贷贷平安”的发展。数据统计也比较可观，截至2014年6月末，在推出仅半年多的时间里，“贷贷平安”商务卡已累计服务了72万客户，贷款融资余额超过300亿元。
此外，该卡还能够为客户提供财富管理、保险服务等金融服务，以及信息服务、撮合服务、俱乐部活动等增值服务。
邵平说，“‘超越客户的预期，带给客户意外的惊喜’，这也是运用互联网思维打造新金融的实践总结。”
模式创新驱动新兴产业
由于规模、资本金和实力的约束，平安银行支持实体经济的规模相对大银行来说比较有限。但是，邵平表示，平安银行具有其他银行不可比拟的两大优势，使其能够“四两拨千斤”，撬动更多的社会资源，以全产业链的方式深化专业化经营，支持实体经济建设。
一是综合金融优势。
平安银行大股东平安集团拥有银行、保险、信托、租赁、证券、资产管理等全金融牌照，拥有雄厚的、长期稳定的保险资金来源，拥有超过400万公司客户和8000万个人客户，拥有强大的后援中心和科技平台，这些强大的牌照、资金、客户和科技资源，是同行不可复制的独特优势。
二是投行化的发展方向。
平安银行是商业银行中首个将投行业务上升到独立业务线地位的银行，并在资源上重点倾斜，提出以“融资+融智”的方式实现业务的投行化转型。投行业务以综合金融为主攻方向，通过灵活运用债券发行与承销、结构化融资、资产证券化等多种方式，有效解决实体经济金融需求。
邵平称，在投行化业务和模式创新上，平安银行已经迈出了坚实的一步，积累了宝贵的案例经验。
2014年一季度，平安银行牵头多家信托、基金、证券、资产公司，帮助半导体行业龙头京东方完成了A股市场的非公开发行项目，融资总规模达457亿元，以帮助其解决技术升级和整合行业资源过程中面临的资金瓶颈。
2014年6月，平安银行推出国内交易所信贷资产支持证券（ABS）产品，在上海证券交易所发行总额逾26亿元的平安银行1号小额消费贷款资产支持证券。
2014年8月，在支持国家现代农业综合改革试点的过程中，平安银行联合相关机构，共同设立“潍坊市品牌农业发展基金”、“寿光市蔬菜产业发展基金”两支产业基金，募集金额80亿元。
未来，平安银行将重点通过产业基金的方式，进一步支持振兴东北建设，支持土地流转、大粮商、大农垦、大乳业、种业等现代农业的行业整合，支持物流园区、市场及物流节点建设。
此外，为了更精准定位目标市场，平安银行先后组建了地产金融、能源矿产金融、交通金融、现代农业金融、现代物流金融、文化与医疗健康金融、网络金融等行业事业部。
依托行业、产品、平台事业部，以及各分行专业化、集约化的布局，平安将“同老百姓的衣（医）食住行等国计民生息息相关的领域、资源稀缺性行业，以及与‘新四化’建设密切相关的领域”定位为服务开发的市场。
邵平表示，一方面，这些行业具备弱周期特征，有利于抵御经济周期风险，适应经济发展转型升级的要求；另一方面，这些行业属于实体经济转型升级的重点领域，并且涵盖了大量金融服务程度较低的中小企业，是商业银行服务实体经济的薄弱环节。
在理清了事业部与分行关系的基础上，各个事业部以专业的视角直达市场，精确瞄准目标客户群并完成方案设计，总行负责市场规划，产品、业务流程、风控等由总行事业部把关，分行层面则需确保强大的执行力。他介绍说，事业部制的架构保证平安银行能够全面、深刻地了解行业发展趋势，从中甄选的客户也是非常优质的。
邵平表示，目前，平安银行正在积极探索以“互联网+传感器”为特征的物联网在金融服务中的应用，使银行服务更深地切入实体经济中。同时，该行还在积极探索以“光子”结合互联网信号传输进行支付结算等一系列的产品创新，提高金融服务的便利性和安全性。
对于物联网、光子通信、循环经济等新兴产业的发展，做足了前期功课的邵平表现得非常自信，他表示，未来这些产品和模式将得到进一步推广和复制，形成更加强大的实体经济支持效应。
“三大核心”满足消费金融需求
邵平认为，在经济“新常态”背景下，同人们的衣食住行等国计民生相关的消费行业具备巨大的发展空间。平安银行通过信用卡、汽车金融和消费信贷“三大核心”业务，为消费者提供便利的银行支付与信贷服务，助力居民消费升级。
邵平表示，信用卡是平安银行提升居民消费、助力社会零售业发展的拳头产品，经过多年发展，目前，平安银行的流通信用卡量已超过1300万，流通客户数1100万，跨行POS消费金额占全国市场份额的6.64%。信用卡用户正在向村镇、小微企业主等客户群体延伸，市场潜力巨大。
“作为汽车供应链金融领域的探索者，平安银行将紧跟中国汽车产业转型升级步伐，不断创新商业模式和产品服务，为中国走向汽车强国提供强有力的金融支持。”邵平称，银行在新能源汽车推广、汽车产业“走出去”、汽车产业链效率提升，以及汽车“后续市场”等方面大有可为，银行可以通过成立并购基金、完善跨境金融产品体系、建立“互联网金融平台+大数据模型”、开展汽车融资租赁等手段整合资源，撬动汽车金融服务。
同时，邵平表示，平安银行努力打造的“车主生态圈”正逐渐发挥效力，“车主生态圈”立足中高端品牌，通过总对总合作等方式，全面提升个人汽车金融服务能力，助推汽车行业发展。
邵平表示，目前，平安银行在个人汽车金融市场份额位居同业第一，未来，平安银行将进一步改善管理流程，提升服务时效。
此外，“新一贷”是平安银行主要的消费信贷产品，主要为国内居民购买大件商品、医疗、学习、旅游、娱乐等个人消费提供融资支持。近期，平安银行在“新一贷”的基础上，进一步推出升级产品“金领通”，更精准地满足客户的消费金融需求。
来源：金融世界 文/ 刘玉龙 汪孜博
