· 本周重点事件回顾与分析
(一)四大行“瓜分”互联网巨头强强联合还是壮大对手?
天下大事,分久必合,合久必分,合作肯定不会是永久的,这只是对传统银行和互联网巨头当前情况的最优解决方式。
6月22日,中国银行官方网站发布公告,宣布中国银行与腾讯在内蒙古正式挂牌成立“中国银行-腾讯金融科技联合实验室”,双方重点基于云计算、大数据和人工智能等全面开展深度合作。至此,四大行终于将BATJ(百度、阿里、腾讯、京东)四大互联网巨头“瓜分”完毕。
工行牵手京东,农行牵手百度,建行牵手阿里,中行牵手腾讯……从2015年的互怼封杀到现在携手同行,仅仅1年多的时间,传统大行就和互联网巨头步入了甜蜜的蜜月期。在双方各有优势的情况下,不少人惊问:他们之间的合作是优势互补、强强联合,还是“以身饲虎”、壮大对手?
针对这个问题,多位业内人士在接受《国际金融报》记者采访时均表示,目前来看,双方的联合属于优势互补,强强联合。
四大行牵手互联网巨头
近几年,BATJ等互联网巨头在互联网金融领域玩得“风声水起”,甚至对传统银行部分零售业务隐隐形成冲击之势。在过去几年间,金融产品与银行的支付战争、理财宝战争还让人记忆犹新,但近来双方的“画风”却突然发生转变,关系从互怼转变为主动拥抱、积极联姻。
早在今年3月,阿里巴巴、蚂蚁金服与中国建设银行宣布战略合作。按照协议和业务合作备忘录,双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务,以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。未来,双方还将实现二维码支付互认互扫,支付宝将支持建行手机银行APP支付。
彼时消息一出,银行圈就“炸开了锅”,有银行人甚至将建行称作“叛徒”。然而让人更意想不到的是,今年6月份,工农中三大行也纷纷宣布与互联网巨头合作。
6月16日,中国工商银行与京东金融集团签署了金融业务合作框架协议,双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。
6月20日,中国农业银行与百度签署战略合作,并宣布将共建“金融科技联合实验室”。据悉,双方在目前阶段的合作主要集中在信贷业务、理财业务、基于大数据及分析与挖掘的客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控及智能客服、智能投顾等方面。未来,双方还将在资产证券化、虚拟货币及产业互联网金融等方面进行合作探索。
6月22日,中国银行与腾讯宣布已成立金融科技联合实验室,将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作,共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。
加上中国银行与腾讯的合作,四大行终于将BATJ四大网络巨头“瓜分”完毕。
有业内人士指出,事实上,这些大银行与互联网公司之间的合作已经谈了许久。
“银行在去杠杆的形势下要转型;电商在消费升级的背景下,没有金融支持可能不行。”上述业内人士认为,在目前的形势下,双方应该都有较为迫切的合作意愿。
互联网资深行业分析师钱文颖在接受记者采访时也指出,金融科技化是不可逆的发展趋势。不仅仅是金融行业,其他传统行业也都面临着互联网化的转型问题,所以传统银行和互联网合作的种种事件完全是在预期之内。
强强联合是合作主因
传统银行和互联网巨头双方各有优势,在这种情况下,不少人也十分疑惑,他们之间的合作最终会是优势互补、强强联合,还是“以身饲虎”、壮大对手?
针对这个问题,多位业内人士在接受《国际金融报》记者采访时均表示,目前来看,双方的联合属于优势互补,强强联合。
交通银行发展研究部副总经理周昆平表示,互联网企业做好技术平台,银行做好金融服务,双方要尽量融合。
周昆平认为,虽然互联网企业本身只是一家技术公司,金融是弱势,而银行是强势。但是由于受本身文化因素的影响,再加上对风险控制的要求,银行在科技创新方面不可能走在市场前面,因此银行必须与有创新活力的企业进行合作。此外,他还进一步指出,现在消费金融强调的是场景,银行的场景比较空,而互联网企业的场景比较成熟,双方可以对接。
钱文颖指出,一些传统银行内部的技术能力、风控能力非常强,在这方面他们比互联网巨头有更多的实力和经验。但传统银行缺乏的是互联网思维、以客户为中心的思维,这一点在其他传统行业的国企、央企当中也非常明显。
“在以前的市场中都是银行说了算,银行发什么产品消费者只能选什么产品,但因为垄断,所以银行活得很好,但这并不代表银行有很好的产品意识和产品能力。对标其他行业,如汽车行业,也同样如此,在卖方市场思维下,银行很难真正去体察消费者痛点,并推出更接地气的产品,这是互联网公司的优势。”钱文颖坦言。
中小银行勿盲目跟风
传统大行、互联网金融巨头本就实力强劲,而目前的强强合作也让不少人担心:“这将给银行业带来一场前所未有的‘大洗牌’。”
对此,一些业内人士表示,目前不用过于担忧。
“当前我们看到,和互联网巨头合作的并不是只有最大的几个银行,一些相对来说比较年轻、比较小的银行更有转型的意识和革新的思维。和互联网巨头合作起码是从‘闭关锁国’走向开放的一个证明。”钱文颖表示,合作一定会推动整个金融科技的快速发展,但对传统银行来说是利是弊,这得看银行本身,他们转型的决心和态度。如果转型的决心和态度并不坚决,内部依然是按照以往的路子在走,很有可能会逐渐变成管道。对标其他行业,如运营商、汽车,都是如此。
钱文颖认为,不能说现在就是银行业的大洗牌,只能说现在是洗牌的开始。如果规模小的银行仍然坐以待毙,思维固化,可能会在新一轮竞争中出局。
众多银行选择和互联网巨头和合作,那么其他中小银行该不该紧跟大行的脚步呢?
周昆平认为,中小银行不应盲目跟风,应该可以探索自己的发展模式。因为,中小银行的定位更多是中小企业或区域性的。
他以拥有自主开发系统的美国富国银行为例指出,要想做好普惠金融,聚集自己的客户群,关键是要建立自己的信贷文化,并配以自己的业务流程,真正以客户为中心,体现方便、高效、安全的优点。
分久必合合久必分
互联网企业与大银行的合作,十多年前就曾有过甜蜜的开局,但后来分道扬镳的也不是没有。例如,工行与阿里。工行与阿里双方之间公开的不愉快极少,最为人知的一次是2014年初四大行联合对支付宝快捷支付进行限额,被外界解读为“联合封杀”。
不过,从公开信息来看,最早对支付宝进行所谓封杀的是工商银行。这次封杀过后,2014年5月,支付宝与建设银行签署第三方支付机构备付金存管框架协议,终止了与工行的合作。
“天下大事,分久必合,合久必分,合作肯定不会是永久的,这只是对传统银行和互联网巨头当前情况的最优解决方式。”钱文颖坦言,当互联网公司在金融场景下有了更多的经验,当银行逐步转型,肯定还是会从合作转为竞争,利益双方永远是根据当前的情况来判断对方是敌是友。等到这个时候,业务层面的竞争肯定也会影响到技术层面的合作,特别是数据的互通。
(二)互联网 “公益+商业”模式已显端倪
“生活中随处可见的寻子启事,火车站衣衫褴褛、来历不明乞讨的孩子,走丢了哭着喊着找妈妈的小孩。这些楚楚可怜的孩子,如果不及时施以援手,有可能遭受厄运。”李安曾经被一个乞讨者抱着一个来路不明的孩子的恐慌不安的眼神而深深地触动过。“在儿童走失事件中,我们除了同情,其实可以为他们做些力所能及的事情。”
纵观世界各国的儿童安全领域,相对成熟的是美国的“安珀警戒”,这个系统主要通过在各个渠道平台信息的发布找孩子,线下部分主要还是依靠失孤家庭和政府。在中国仅仅靠发布信息找孩子,是远远不够的。正源于此,李安成立了北京小神兔天网科技有限公司,做了一个儿童安全预警平台——神兔侠APP。
“神兔侠立志要成为更完善的中国版的‘安珀警戒’。”李安说。
近年来,中国失踪儿童事件时有发生。数据显示,每年约有数万儿童失踪,他们被找到的概率非常低。公安部门一直持续加大打击防范力度,但仍有不法分子铤而走险。如何减少发生或者不发生儿童走失事件已经成为亟待解决的社会问题。
移动互联网技术的飞速发展以及社会机构的积极参与,为被拐儿童早日回家提供了更多可能性。李安告诉记者,利用移动互联网的方式可以为防范儿童走失、走失之后紧急预警搜寻等提供新思路。
李安介绍,神兔侠APP通过线上紧急预警、线下“天网”搜寻体系以及事后《中国儿童走失数据库》和《中国可疑儿童数据库》等互联网大数据完美结合,当事件发生时,家长可自主将儿童走失信息进行事发地5公里范围内紧急预警推送,与周边用户快速联动响应。同时,充分发挥其线下志愿者团体、遍布全国各城市的办事处等众多机构联动协作,在儿童走失的第一时间聚焦儿童走失地,从而将找回控制在黄金时间。
“以前,社会组织寻找走失儿童的方式很传统,并且各自为战。神兔侠尝试将这些资源进行信息共享,再借助移动互联网技术,这为公益事业提供了思考,这对解决儿童走失、拐卖等问题是一种积极推动。”李安说。
而在业内人士看来,将传统方法与移动互联网相结合,没有发生走失时提供线上防护、监护、娱乐、互动,调动家长使用的积极性,当事件不幸发生时又能够让家长自主紧急发布预警快速找回。同时又建立了包括各城市办事处、律师事务所和志愿者机构组成的近200个 “天网”线下服务体系,预警20分钟内专业人员紧急到达现场,这样真正参与到儿童安全防护的工作中来。
李安坦言,神兔侠一定要有特定的盈利模式,因此,他首创了互联网“公益+商业”发展模式。以利驱使,让公益事业更具持久性,并推动儿童安全事业的良性发展。
· 本周重点政策跟踪分析
(一)全国公安科技信息化工作会议提出 2020年基本建成“互联网+公安政务服务”体系
全国公安科技信息化工作会议6月20日在北京召开,提出要以大数据建设和应用为重点,把大数据理念贯穿于基础信息化建设全过程、各环节,不断推动公安科技信息化建设提档升级。
会议指出,当前,世界科技正在快速发展,实现万物互联互通的数字化“天网”,对海量数据拥有超级运算能力的“天算”,具有超级智能控制能力的“天智”,将使未来世界更可知、更可测、更可控,为科技信息化建设提供了无限的可能。全国公安机关要主动拥抱大数据、人工智能新时代,树立前瞻性的思维与眼光,紧跟公安工作业务发展需要和人民群众的新期待新要求,坚持统一领导、统一规划、统一标准,不断强化科技引领、深化信息支撑,加快科技成果的运用与创新,全力开创公安科技信息化工作新局面,以优异成绩迎接党的十九大胜利召开。
近年来,各级公安机关建成了集专门网络、应用系统、安全保障、标准规范于一体的公安信息化体系,实现了全警种、全业务的信息化应用,科技信息化已成为公安机关打防管控、推进社会治理、服务人民群众的重要手段,有效提升了公安机关的核心战斗力。
会议要求贯彻落实《“十三五”平安中国建设规划》和公安部《关于推进公安信息化发展若干问题的意见》,加强顶层设计、做好统筹规划,加快推进“十三五”公安信息化项目建设,确保公安信息化建设战略布局顺利实施。要加强数据中心建设,积极构建公安大数据体系。要着力实现不同地区、不同部门、不同警种的资源共享与业务协同,最大限度地提升信息应用效能。要大力强化安全技术保障体系建设,全面加强信息安全管理,切实保护公民个人信息安全,为公安信息化发展提供有效的安全支撑。
会议要求,要牢固树立和自觉践行五大发展理念,以科技创新为动力,加强大数据模型构建和智能化工具应用,推动侦查办案从被动侦查向主动进攻转变;大力加强网上政务服务平台建设,推动社会治理从传统管理向智能服务转变;大力加强新装备研发,推动警务工作由人力密集型向科技集约型转变。到2020年年底,要基本建成覆盖全国的整体联动、省级统筹、一网办理的“互联网+公安政务服务”体系,实现政务服务事项“应上尽上、全程在线”,让人民群众足不出户就能办成事。要加快建设移动警务应用体系,将公安信息化应用从桌面应用向移动终端拓展,最大限度地提升公安机关的执法质量和服务效率。
· 本周聚焦
(一)互联网小贷再掀热潮 互融云互联网小贷系统成“香饽饽”
近年来,在传统小贷遭遇严峻挑战,民间借贷需求急剧增加的背景下,使得以互联网技术为突破,并形成自身差异化经营的互联网小贷异军突起,成为了各大上市公司、互联网机构竞相争夺的市场“宠儿”。
据第三方数据统计,截至2017年6月13日,可以确定发了网络小贷牌照有138张,另有15张网络小贷牌照待地方金融办审批。大约有7家已经完成工商注册的小额贷款公司,非常可能是网络小贷公司,但目前尚无办法确定。
目前消费金融大热,市场和政策环境都向好,借助互联网金融整合助推业务升级,或者布局互联网金融挖掘新的利润增长点,吸引了不少上市公司。
6月13日晚间,两家上市公司均发公告拟成立互联网小贷公司。伊利股份公告称,拟投资设立内蒙古惠商互联网小额贷款有限公司,投资金额3亿元人民币,预计项目建设时间为4个月。智度股份在同日也发布公告表示,拟出资4亿元在广州发起设立广州市智度互联网小额贷款有限公司。
作为国内知名金融软件提供商互融云产品总监表示,挖掘新的利润增长点,是吸引上市公司布局互联网小贷业务的原因之一。而值得关注的是,互联网小贷业务的利润可观。互联网小贷打破了地域限制,上市公司可利用平台、产业链和大数据等的优势来向产业链上下游企业开展贷款业务,有利于加强与客户之间的合作和联系,并有助于增加其资金的流动性和增强公司与上下游企业的粘度。
伊利股份也表示,其互联网小额贷款公司的客户群严格限定在产业链上下游合作伙伴范围内,公司将适当下调贷款利率,降低客户融资成本,有利于促进产业链上下游合作伙伴可持续发展,提高公司产业链竞争力,推动主业发展。
整体来看,互联网小贷具有打破地域限制的优势,无最高持股比例限制,可向银行、小额再贷款公司等机构融资。种种优势让有心布局消费金融的公司纷纷哄抢,一时间互融云互联网小贷系统成了“香饽饽”。
互融云13年的研发经验与技术沉淀,紧贴金融科技的潮流,率先为各大客户提供最优质的互联网小贷解决方案服务。
互融云互联网小贷系统,跨越了传统小额贷款的地域性限制,插上互联网的翅膀,使传统的小贷业务无论从推广营销到实操环节更加灵活便利。比如利用网络推广方式吸收客户资源更加广泛,贷款资料的在线提交审核、业务手续网络化办理等等,帮助互联网小贷公司在跨地域业务发展上更加便利,范围增长的同时业务也能轻松应对。从互联网流量导入、全流程风控、大数据征信、精细化风险定价等多方面着手,是真正纯线上的互联网小贷运营平台。
另外,互联网小贷的普惠特性也得到了国家的肯定和支持。从年初中央一号文件,明确鼓励互联网小额存贷款等金融业态发展,到近期,各地方政府相继出台鼓励网络小贷的相关文件,要求加大对互联网小贷政策扶持力度,互联网小贷正接力P2P网贷热潮,成为又一市场新宠。
(二)“互联网+政务服务” 已被纳入国家战略
国家行政学院电子政务研究中心近日在京发布《省级政府网上政务服务能力调查评估报告(2017)》。报告显示, 2016年我国省级政府网上政务服务能力总体排名前十名的地区分别为:浙江省、贵州省、江苏省、上海市、福建省、江西省、山东省、甘肃省、广东省和重庆市。
报告显示,各地区已经按照党中央、国务院总体工作部署和总体要求,将推进“互联网+ 政务服务”纳入重要议事日程。31 个省(自治区、直辖市)的政府工作报告中,都将“互联网+ 政务服务”列入2017 年度重点工作之一。为便于政务服务的管理、建设和运维工作的开展,31 个地区已成立相关机构,不少地区主要负责同志亲自抓“互联网+政务服务”工作的情况屡见不鲜。23 个地区“互联网+ 政务服务”工作方案陆续颁布,通过制定配套政策、措施和实施方案,做好与国家顶层规划的衔接,确保政策连续性,把各项任务落到实处。
国家行政学院电子政务研究中心主任王益民表示,自2016 年两会“互联网+ 政务服务”提出以来,党中央、国务院高度重视“互联网+ 政务服务”相关工作的部署和开展工作,总体来看,当前推进“互联网+ 政务服务”恰逢其时,条件完备、基础坚实、政府意愿强烈,群众需求迫切,“互联网+ 政务服务”发展所需的政策环境和技术条件日趋完备。“互联网+ 政务服务”正逐步成为各级政府在深化改革背景下主动顺势而为的重要举措,成为政府治理和服务模式创新的新载体,推动了政府职能的转变,提高了政府服务的效率,促进了大众创业、万众创新政策落地,“互联网+ 政务服务”已经被纳入国家发展的战略体系。