（集团首席创新执行官办公室转载整理自TechCrunch 中国、虎嗅网。作译者何文伟、eusafy）
2008年夏天，我在巴黎向一家法国银行的首席执行官进行移动支付方面的介绍。在会议最后，他问我什么时候才会看到发达市场超过50%的零售支付交易通过移动端完成。我信心满满地回答说，在未来5年内，发达市场的大部分消费者交易都将使用移动设备来完成。事实证明我错了。
那些有接触移动支付行业的人士都知道，一直以来发展进度较为缓慢（且较为令人失望）。不过现在，仔细考虑当前的生态系统力量后，我认为我们已经身处一组市场趋势当中，这些趋势最终将为移动支付提供一条可行的道路以扩大规模。
多年来，多家强大的企业在这个领域纷纷宣告失败。并非在于他们破产了，而是因为他们现在执行的目标远没有以前那么雄心壮志。目前的目标包括专注于规模较小的特定市场，而不追求替代在销售点里用银行卡支付的交易，而这些交易仍然占发达市场交易量的大部分。
当讨论移动支付未来的时候，有一个非常普遍的论点认为，“这不是关于支付（payment），而是关于生意（commerce）”。这种观点认为，采用移动支付不只是关于资金的实际流动，而是更加注重于更加广泛的移动购物体验。在很大程度上，这种观点是准确的。但是，它没有抓住一个要点——支付可以作为一个实现平台，让企业在移动化越来越高的世界里对新型零售行业履约服务（生意）追求货币化。这两种想法并不相互冲突；不过安全、流畅的支付作为一种独立的功能，是在新兴的零售行业现实中实现成功的必须前提。
在可轻易辨识、推动移动支付增长的多个趋势中，以下三点很有潜力推动增加交易两端（消费者和商家）的移动解决方案采用率。
1. 交易前后的服务
继续思考支付VS生意的讨论，目前在移动支付发展过程中，可以明确的是，消费者或者商家都不会只因移动支付所占的支付比例而采用这种解决方案。目前我们每天发起和接受支付的方式实际上没有任何错误。不过，在交易之前和之后发生的多种行为能够为消费者和商家提供巨大价值，包括交易相关性以及推动营收增长的能力。
这些行为包括采用创新、由数据分析驱动的办法来发现新产品和服务，通过价格比较工具来节省资金，以及利用基于地理位置的服务即时享乐。但只有通过移动端才能实现这些行为，因为由移动履约创造的相关数据点的数量比使用银行卡来完成交易所创造的数据点多很多倍。
2. “记住付款方式”（cards on file）的广泛使用
消费者企业为了更好服务回头客户而使用的“记住付款方式”服务已经存在很长一段时间。当然，对于频繁的客户-商家互动来说这是合理的，但不适用于随意（一次性）交易——例如，我不想让今天早上乘坐的出租车记录我的支付方式。
随着移动应用程序生态系统出现，该系统使移动端成为大量不同种类、多元化的服务的领先渠道，“记住付款方式”已经逐渐成为在移动设备上发起的交易的关键促成因素。这不仅使支付无缝对接，而且也增加了对消费者的透明度。
不过除了实现数字生态系统外，很多在线商务特征可以通过同样的工具被引入到实体零售环境。一旦店内移动履约的目标成为现实，“记住付款方式”也将成为线下移动支付的核心驱动力。有时候，这种记录可能甚至不在商家手中，而是在集中储存库中，这些储存库将API提供给希望从消费者那里收账的零售商。
3. 安全升级
支付的安全性以往是一个重要因素，属于某些你预期实现但却不能创造差异性价值的东西。不过，在经过数次覆盖广泛、敏感的数据泄漏后，安全已经成为了一种重要的价值主张。
行业调查显示，安全担忧继续排在阻止消费者（及商家）采用移动支付的理由清单的前列。我们大部分人都知道，部分这些担忧都是主观看法而不是事实理由——在其他条件一样的情况下，移动端交易当然比卡片支付交易更安全。
涉及整个行业的项目，例如令牌化技术（Tokenization），有潜力大大提高安全的级别并在之后加强公众对支付的了解——特别是那些在移动设备上发起的交易。
我今天的谨慎乐观大大不同于6年站在那位首席执行官面前的想法。现在作为一个行业，我们对于如何为消费者及商家创造相关的价值定位有更深刻的理解。移动支付采用率的提高并不能基于强调便利性。为了真正影响行为的改变，我们必须专注于打造持续的、有价值的用户体验和机会，这样才能实现营收增长。
附： 困局中的拉卡拉押宝社区，切口对吗？
第三方支付市场规模庞大，但盈利一直困扰着行业内的每一家企业，拉卡拉也不除外。拉卡拉的收入来源一是向银行或用户收取的交易手续费，二是来自于便利店的加盟费，商业模式简单清晰，按照明帐来算，只要做到一定的规模，都会有巨大的利润。
然而之前，野蛮扩张造成的巨额亏损尚未填平；现在，移动互联网大潮下，把互联网金融当做战略的巨头全力出击，微信支付、支付宝等虚拟支付，以及把依靠硬件的拉卡拉挤到了墙角。缺乏生态支撑，缺乏应用场景；后来寄望敲定个人用户，在央视花了点钱，也没见到水花，让尚未迎来美好今天的拉卡拉陷入了战略幻灭的困境。困局中的拉卡拉会如何选择呢？
押宝社区
在硅谷，模板Square同样亏损严重，在今年5月份关闭了曾被热炒的钱包应用Square Wallet。日前这家以移动支付被大家所熟知的明星公司动作频繁，正在尝试新的商业内核。比如，收购线上订餐网站Caviar从而涉足O2O，以及推出了在线预订的管理工具（注：8月13日文章曾作介绍）。
在国内，难弟拉卡拉也有新举措。近日很多地方都出现一辆标有拉卡拉的大巴车作为社区营业厅，是拉卡拉深入社区电商的先驱部队。拉卡拉社区营业厅将整合拉卡拉所有的产品和服务优势以及庞大的渠道网点优势，为合作伙伴和社区居民用户提供全方位的社区电商和社区金融服务。而据拉卡拉工作人员透露，推出社区营业厅将成为拉卡拉展示未来零售业态和金融服务变革的体验店。
作为战略支撑的产品：拉卡拉“开店宝”，也已于去年底开始铺设全国社区商家。目前，使用“开店宝”的店家网点已达5万个，计划年底前还会增加10万个左右驻点社区商店。每台“开店宝”终端机价格约为5000元，店主买下终端机后，不需要返润给拉卡拉。例如用户每在拉卡拉商城上成功下单一件商品，店主可获得拉卡拉每件10元的返利，成功售卖一张电影票或车票，可获每张5元的返利，并且永远再也不需要返利给拉卡拉。
切口对吗？
在中国共约有4200万户围绕社区的小微个体工商户企业，包括食杂店、烟酒店、服装店、洗衣店、美容美发店、通讯店、餐饮店等，从业人口近2亿人。在中国地级以上的334个城市和125个百强县，共计拥有近30万个居民社区，几乎覆盖全部7.1亿城镇人口。围绕社区为主题的金融和电子商务业务拥有海量的客户群体和商业空间。
借助O2O的大潮，人们演绎中发现了社区电商的入口潜力。这种以居民社区为中心，提供线上线下一体化的电子商务服务，将是未来社区商业发展的主要模式之一。银行要去社区做社区银行，顺丰给社区了“嘿客”，万科给居民“幸福驿站”，一下子社区成了焦点。连社区概念的创业公司，种子期都可以拿到亿元了，疯狂的社区年代已经来了。
然而社区是人们生活的地方，千头万绪，需要找到合适的切口才能切进去。这个切口要自然，要巧妙，不能是你想象着给他的，应该是他需要的；商家需要的，居民不一定需要，但归根是居民需要的。
比如智能路由就是一个很Nature的切口。WIFI已经是刚需了，低头族无法容忍没有WIFI的地方，没有WIFI的分秒。智能路由就顺便在这个需求的节点上了，给你广告，给你优惠信息，给你活动信息，给你商家互动，给你CRM等等，了无痕迹地就把你Offlin to Online了。
再反观拉卡拉，大巴更多为“秀”，而“开店宝”为社区商家带去一个新的商业模式，同时给自己找到了无数个免费代理渠道。开百货店的可以卖服装了，开洗衣店的可以卖食品了，只要人家拉卡拉提供的，都可以卖了。而且，不占店面不压资金不占人工。而且，好像你就是一次性投入5000元，那个东东摆在那儿，就像一口井，源源不断地可能可以给你带来收入了。这个思路，显示了快销硬件出身王者的老道，非常的厉害，对许多急于突破的店主有致命般的杀伤力。这个思路的厉害在于，你就是知道这个事情可能不会那么简单，但绝难抗拒。马云遇到足球是“放不下…就去干”，店主遇到“开店宝”就只有去干了。
但是，店家需要的，居民需要吗？我坐家里，吃着火锅聊着天，就把网上了。站到你“开店宝”这儿，就跟个没进化好的类人跑到大街上，见什么都新鲜一样在那儿摆弄，多没腔调。再说了，你商城里有什么？是比淘宝上宝贝多，还是比JD送货快，甚至还不如人家顺丰优选。所以，拉卡拉这个“宝”难保说切的准切的对。电子货架前的冷清也说明了问题，就是不知道到最后，人家苦哈哈的7*18努力工作的店家是否可以退“宝”呀。
其实，社区怎么切，现在大家都在着急都在探索。面对复杂问题，就归类，垂直肯定是一个方向。像解决“吃”的饿了么，生活半径，像解决生活服务的阿姨邦，易帮等等；搭建社区商家联盟，提供优惠信息生活服务的移动社区平台，如校联购惠生活，也是重要探索；大手笔要解决邻里关系的叮咚小区也肯定是方向，但放到数十万社区里，那点钱就不算钱了。拉卡拉不管发了什么招都有情可原，方向正确，姿势错误，着力点有些偏，貌似需要更下沉。商家客户关系维护与精准营销可能与存量更匹配，但这个跟拉卡拉的基因可能会略远了些。
未来线上社区，贴近生活，和居民生活是融为一体的。这个线上社区，可以跟其他的社区没有联系，不用联系，社区就是你的生活属性。这个线上社区，可以是去中心化的，跟BAT没有半点关系的。所以，或许会有数十万个新的机会。
-转载整理自TechCrunch 中国、虎嗅网
Summary： 埃尔伯托·吉梅内斯（AlbertoJimenez）在文中提出了三个移动支付的趋势。吉梅内斯目前是IBM移动支付部门负责人，之前担任花旗集团全球移动解决方案部门主管。附文中是对拉卡拉押宝社区的分析观点。 （每周一三五更新）
