《2016中国供应链金融白皮书》案例分享：平安银行橙e网从1+N到N+N

平安银行作为中国供应链金融的始作俑者，近年来基于互联网系统平台推出供应链金融3.0服务，“跳出银行办银行”，在“互联网+产业+金融”方面奋力突进，取得了显著进展，橙e网自2014年7月上线至今，注册用户将近200万，其中企业用户超过40万家。截至2015年末，橙e网支持近千家各类型企业互联网转型，为传统企业转型嵌入“互联网+金融”能力，赋予各类电商平台“钱包+担保支付+理财”等升级功能，与时俱进升级商业模式。

无论是在供应链金融1.0、2.0时代还是在3.0时代，平安银行的供应链金融自始至终都秉承“因商而融”的理念。所谓因商而融，即供应链金融业务的着眼点在于服务供应链上下游之间的交易，包括如何通过支付结算、融资、增信、信息撮合等服务方便交易的达成和最终履行。同时，平安银行在创新具体的业务模式方面与时俱进，适配于当前的社会、商业、技术环境。供应链金融1.0和2.0下的1+N中的“1”是核心企业，相应的业务也是围绕这个“1”来开展。供应链金融3.0时代，“1”的主体更加多样化，不仅包括核心企业，同时也可以是一个平台，如第三方信息平台、电商平台、供应链协同平台，或是第三方支付公司、政府机构等等。“N”也不再局限于核心企业的上下游，也可以泛指平台、支付公司、政府机构等平台的客户。供应链金融3.0适应当前互联互通的时代，将传统1+N的模式推展到围绕中小企业自身交易的“N+N”模式。

平安银行橙e网以任一企业为核心的“N+N”模式，依托企业间或第三方交易平台掌握的交易数据，试行“交易信息+信用”的全新供应链融资，在风控理念有新的突破。1.0和2.0模式下，银行对供应链的上下游进行融资业务，风控的着力点还是在核心企业，看核心企业的主体资质和链条的交易结构。一旦出现上下游违约的情况，通过其与核心企业的交易安排来缓释和降低风险暴露。但随着银行同业竞争日趋激烈，利率市场化的步伐日趋临近的背景下，依赖传统业务模式生存的市场空间越来越小。所以，各家银行都在实施客户下沉战略，发力中小微企业客户群体，把供应链金融业务的触角延伸到核心企业上下游的多级供销体系，或直接切入经销商、供应商的上下游提供金融服务。

橙e网的“互联网+供应链融资”解决方案，志在实现全产业链的金融服务覆盖，被冠以“网链平安”系列融资服务，将平安银行在供应链金融领域深耕十多年的实践，借助互联网平台，覆盖到上游的上游供应商、下游的下游经销商；同时服务于更小体量的“1”及其上下游客户。橙e网更将供应链交易概括为“熟客交易”（区别于阿里平台“陌生交易”），根据供应链“熟客生意圈”的特点，提供有交易伙伴之间长期形成“商业信用”支撑的不一样的融资安排。

橙e融资解决方案，纵深贯通全产业链，同时为客户提供融资、结算、理财、商务服务的综合解决方案。橙e网以企业生意协同为中心，展开融资流程，以全产业链视角促进企业转型升级，通过产业链整合、供应链优化，总成本显著下降，最终受益的是中小企业和终端用户，普惠金融的理念得以实现。

平安银行橙e网基于现有产业链客群及供应链金融的业务结构，创新“供应链金融+产业基金”的业务运作模式，满足产业链龙头企业/产业生态主要参与者联合开展供应链金融服务、提升链条把控力的需求，藉此开拓优质产业链市场，推行供应链金融应用云端化，并围绕“四流合一”的业务构想，开发了“生意管家”、“发货宝”等免费的SaaS云服务，支持中小企业零成本、快速实现电子商务转型升级。

比如，使用平安银行“生意管家”的用户，不管是制造型企业、流通型企业还是服务型企业，它们可以利用“生意管家”在PC端和手机端在线管理进销存，在线与上下游客户协同做生意，在线发货，在线支付、融资,实现“订单、运单、收单”与金融服务的一体化。“生意管家”系列整合服务推出一年多时间，已有超过40万家小企业下载注册。“生意管家”还与多家云基础应用、企业协同、云通信等企业云服务提供商组成联盟，更好地为中小企业提供优质的云服务，让中小企业一开始就可以借助互联网云平台体验“互联网+”的真正福利，让其商务活动能够以最快速度、零成本实现企业商务流程的电子化。橙e收银台则是平安银行橙e网为电商平台搭建一个集合多种收付方式的收银服务体系，包括银行网关、快捷支付、PC和移动端跨行收单、跨行代扣、超级网银、微信支付等当下常见的在线支付方式，实现一个端口接入、点选开通多种支付方式，并因为银行批量接入的规模优势可以享有更低的手续费优惠。

而平安银行橙e网目前推出的发货宝，可以帮助橙e网的用户快速找到合适的物流伙伴。对发货企业而言，它们可在橙e发货宝上输入收发货地址，查看不同物流企业的报价，对比后选择一个物流企业下单，填写相关资料，并对订单进行追踪最后签收。对于一些贵重货物发货企业可以直接进行投保，发货宝可快速为发货人生成货运保单，避免一些货主需要单独在保险公司购买保险的繁琐程序。此外，发货宝还将为物流平台合作方（包括物流O2O电商、物流软件提供商等）提供基于各自业务模式的定制金融方案，为物流合作伙伴提供“物流+金融”服务，满足物流平台合作方支付结算、资金管理、资金增值、信用融资等金融方面的需求。例如，橙e网与国内首家物流垂直搜索及O2O电商交易与运营平台“运东西”进行了合作，发货宝可对“运东西”平台上的货运企业进行贷款，即物流货运贷。它主要依据货运企业发票信息进行额度审定，并将月结单信息推送至发货宝协助审核。橙e发货宝并不直接对接运输商资源，而作为一个“中介”桥接发货方与物流平台，并借助橙e网自身海量的企业资源，作为一个新入口为这些物流平台带来新的流量与客户，这种双赢的安排让合作双方实现1+1>2的效果。

平安银行橙e网遵循开放互联网“流程数字化、产品组件化、服务主动化”的建设原则，打造数据型、标准化、平台化产品，满足全产业链客户需求。同时，平安银行与多方市场主体建立广泛联盟，强化平台与平台的合作，实现橙e网高效赋能、批量获客。

目前橙e网已经与数十家联盟平台/产业链核心企业联盟合作，通过插件式基础金融服务，批量获取大量客户，并且通过联盟合作补偿和提升产业服务能力。未来，橙e网一方面将进一步规划和明确网络融资、现金管理与商务支付、电商政务资金管理与账户体系、门户用户体系、商务协同、物流金融等自身核心能力；另一方面，在“金融插件”积累的基础上，通过联盟方式（包括成立电商俱乐部、投行化联盟等方式），迅速扩展橙e网的产业服务范围，形成产业金融服务竞争力。伴随产业服务能力的提升，可以吸引的客群会随之批量增加，最终形成橙e网自我运转、相互驱动、持续发展的良性循环。

橙e网将在经营产业互联网金融业务的基础上，进一步整合资源、建设能力，向轻资产运营、用户流量经营和构建数据能力壁垒的业务形态演进，其基础应用结构为依托电商闭环交易数据，连通产业环境中的多方资金、资产端，并以此为基础提供金融服务。

迄今，平安银行橙e网与数以百计的各类型平台建立了多形式业务合作关系。比如，通过与中企永联、广州瑞智、上海文沥等供应链服务平台对接，基于这些第三方服务平台掌握的供应链熟客交易的真实数据，为链条供应商与经销商提供线上融资服务。如联合中企永联在汽车行业运用互联网“大数据”为上游零部件供应商提供融资服务；与合力中税对接推出发票贷，通过及时了解和掌握企业与上游供应商之间的订单、收货、发票、付款等信息，为客户提供从借款、还款到尾款转出及查询等操作的全流程线上融资和应收账款管理服务。这些创新模式具有很强的示范意义和推广价值，橙e网与一达通、用友、金蝶等一系列平台均已完成对接，透过此种联盟，力图将多方平台上数以百万计的小企业客户纳入平安银行的金融服务范围，通过交易数据和行为数据为中小企业提供融资服务，解决中小企业融资难和融资贵的问题。

金蝶是国内领先的企业管理软件及ERP云服务商。金蝶中国是平安银行重要的平台战略合作伙伴之一，其目前已打通包括KIS、友商网、智慧记在内的中小企业ERP产品线，完成了针对金蝶中小微ERR客户全产品线的标准化建模，建立了产品线之间企业客户财务、进销存数据的无缝衔接及快速共享机制，服务的客户超过500万。

“金蝶ERP数据贷”项目的实施，为平安银行引流更多优质客户资源的同时，也为金蝶中国数百万的中小企业客户提供更丰富的融资、资讯、理财等综合金融服务，提升其自身的ERP平台客户服务水平，实现双方的共赢。

平安银行橙e平台通过与金蝶ERP平台对接合作，在经客户授权后，取得其使用金蝶ERP产品的经营数据。通过对经营数据的分析建模，在平安银行橙e体系下，为小企业主提供以小额信用循环授信为核心的，含结算、融资、理财、资讯等多项功能的综合金融服务方案。

“金蝶ERP数据贷”产品优势：

（1）审批效率：额度审批效率高，24小时可放款；

（2）简单易用：操作简便，在线申请，随借随还；

（3）利率优势：相同贷款额度情况下贷款利率较低；

（4）平台优势：以融资作为切入点，依托橙e网，为客户提供管理、结算、理财、资讯等多方面的综合金融服务。

说明：本案例根据平安银行提供的案例缩写改编而成。完全版请参考《2016中国供应链金融创新发展与案例研究白皮书》。

专家点评

点评嘉宾：赵先德，中欧国际工商学院运营及供应链管理学教授

平安银行在互联网+的背景下，通过橙e网引入平台合作方，与多种具有平台的企业合作，建立产融结合生态圈，通过插件式基础金融服务，批量获取大量客户，打造数据型、标准化、平台化创新产品.并且通过联盟合作补偿和提升产业服务能力，帮助许多中小企业提高竞争能力，帮助企业转型升级，平安银行在供应链金融方面的创新很值得推广。